[Hora del cuento] ¿Cómo acabé en la lista de la Banque de France y con prohibición bancaria (durante unos días)?

Hace unos días, un conocido se llevó una desagradable sorpresa al descubrir, mientras solicitaba un crédito en su banco, que estaba en la lista de la Banque de France. Aprovecho para contaros la desventura que me ocurrió hace unos años.

Estamos en julio de 2014 y estoy de vacaciones (algo raro en aquella época) en Chamonix. Estoy en pleno «stage Montblanc«. Ese día las condiciones meteorológicas no permiten una salida larga con el guía, así que es «descanso». Aun así nos preparamos para hacer una pequeña caminata y es en el momento en que vamos a salir cuando recibo una llamada.

Es mi asesor bancario profesional (tengo una cuenta bancaria personal y una profesional en dos bancos diferentes). Me sorprende porque rara vez estamos en contacto y no hay razón a priori para que me llame. Me explica que ha recibido una alerta indicándole que estoy «en la lista de la Banque de France» y, por tanto, ¡con prohibición bancaria!

Vaya, me quedo atónito con la noticia. Por desgracia, no puede darme ninguna información adicional; no he tenido ningún incidente bancario por su lado, solo ha recibido la alerta. Debo contactar con la Banque de France.

Esta noticia me parece lo bastante grave como para abandonar la idea de salir: mis dos compañeros irán a escalar el kilómetro vertical sin mí.

Así que llamo a la Banque de France y pronto doy con una interlocutora competente.

Primera mala noticia: me indica que no podrá darme ninguna información personal por teléfono : hay que desplazarse a una sucursal de la Banque de France. Nota: desde hace poco, hay que pedir cita por teléfono antes de ir a la sucursal, o escribir un correo a una sucursal y recibir la información por correo.

Me indica quese puede tener prohibición bancaria por dos razones:

1. O bien porque se ha emitido un cheque sin fondos (los famosos cheques en madera)
2. O bien porque se ha incurrido en impago en la devolución de un crédito :
   1. Puede ser un crédito al que uno ha suscrito
   2. O (y desgraciadamente es frecuente) un crédito que alguien ha suscrito a nuestro nombre usurpando nuestra identidad

Por último, me explica que las consecuencias de tener prohibición bancaria son dobles:

1. Ya no se tiene derecho a emitir cheques (de hecho, hay que entregar las chequeras al banco)
2. Ya no se tiene derecho a suscribir un préstamo

En este punto, nada descalificante para mí: uso rara vez mi chequera y no tengo proyectos de endeudamiento a la vista.

La hipótesis del cheque sin fondos

Tengo la suerte de ganar bastante bien la vida en aquella época y de ser lo bastante organizado como para no estar nunca en números rojos.

Sin embargo, he cambiado de banco recientemente y no es del todo imposible que haya olvidado un cheque que no se hubiera cobrado antes del cierre de la cuenta.

Como estoy de vacaciones, no tengo los talones de cheques a mano para comprobarlo.

Contacto entonces con mi antiguo banco y consigo hablar con mi antiguo asesor, a quien le explico la situación. Me responde rápidamente que el problema no viene de ahí y que «por supuesto le habría contactado si hubiera sido el caso».

Lo considero una mala noticia, habría preferido que el problema viniera de ahí.

La hipótesis del crédito no devuelto

Es entonces cuando mi corazón empieza a acelerarse.

No tengo ningún crédito en curso, así que no hay ninguna devolución que hacer.

Sin embargo, hace unos meses, perdí mi documento de identidad : imposible volver a encontrarlo. Podría haber sido utilizado por una persona malintencionada para suplantar mi identidad y contratar créditos al consumo a mi nombre…

Me vienen entonces a la mente reportajes de personas atrapadas en situaciones kafkianas recibiendo decenas de cartas de requerimiento exigiendo la devolución de créditos que nunca pidieron… Personas casadas con desconocidos sin saberlo porque alguien les robó su acta de nacimiento.

Estoy entonces al límite y empiezo a ver cómo organizarme para tomar el tren y dirigirme a la sucursal más cercana del Banco de Francia.

El giro de los acontecimientos

Mientras cuelgo de una conversación telefónica con Anh, recibo un mensaje en el contestador.

¡Es mi antiguo asesor bancario!

Después de verificar: ¡efectivamente hubo un cheque sin fondos de mi parte!

Ahaha, no se imaginan el alivio que puede dar saber que diste un cheque sin fondos.

Llamo al asesor inmediatamente y me explica el procedimiento. Dado que mi cuenta ya no existe y fue cerrada, me va a enviarun RIB al que deberé hacer una transferencia por el importe del cheque. En cuanto reciba la transferencia, me sacarán del fichero del Banco de Francia (sin que deje rastro) y ya no estaré más en la lista de morosos. Así se hará unos días después.

Gracias al importe del cheque (234 €), identifico fácilmente quién era el destinatario: se trata de la empresa de servicios a domicilio que hacía la limpieza en casa. Me pongo en contacto con ellos explicando la situación y que podrán volver a presentar mi cheque que fue rechazado en unos días. Mi interlocutor no está al tanto, pero lo transmitirá al departamento de contabilidad.

Epílogo

Esta anécdota no tiene consecuencias para mí, solo me costará 2 o 3 horas de estrés, una caminata arruinada y unos días en la lista de morosos.

En retrospectiva, le debo un gran favor a mi asesor profesional que tuvo la presencia de ánimo (y el profesionalismo) de avisarme. Sin él, podría haber estado mucho tiempo en la lista de morosos sin saberlo y darme cuenta en el peor momento, unos años después, cuando fuéramos a pedir un crédito para comprar nuestro apartamento de inversión.

Y para guardar un poco de misterio en esta historia, un año después recibo una llamada de mi antiguo banco.

Me explican que mi provisión de 234 € no fue reclamada y me piden mi RIB para devolvérmela.

En otras palabras: mi cheque sin fondos nunca fue vuelto a presentar y, por tanto, nunca se cobrará…

Algunos consejos

Aunque esta anécdota terminó rápido, saqué algunas lecciones:

1. Usar la chequera lo menos posible: aunque no tengas fin de mes difíciles, es bastante fácil olvidar un cheque. Lo más sencillo es no usarla. En nuestra época, es muy raro estar en una situación donde sea el único medio de pago. Por mi parte, ya ni siquiera tengo chequera.
2. Si recibes cartas de reclamación de entidades de crédito como Cofinoga, Cofidis o Sofinco, o incluso cartas de requerimiento de embargos, es un gran aviso. No lo tomes a la ligera pensando que son intentos de estafa. Hay altas probabilidades de que seas víctima de una usurpación de identidad. No lo tomes a la ligera, contacta con los organismos para obtener más información (llamando a sus números oficiales, indicados en su sitio web oficial, pregunta si realmente tienes un expediente con ellos) y ve a presentar una denuncia en la comisaría si se confirma.
3. En cuanto pierdas un documento de identidad (DNI, carné de conducir o pasaporte, aunque quizás lo hayas extraviado en casa), ve a la comisaría para declarar la pérdida de tu documento.
4. Los expedientes que envías cuando buscas alquilar un apartamento son especialmente sensibles. Copia del DNI, nómina, justificante de domicilio… todo lo necesario para usurpar tu identidad. Una buena práctica consiste en insertar en cada documento una marca de agua que identifique al destinatario del expediente (por ejemplo, «Expediente propietario X»). Esto puede disuadir fuertemente a una persona malintencionada. Si no es el caso, podrás identificar fácilmente quién ha usurpado tu identidad recuperando los documentos utilizados en la solicitud de crédito.

¿Qué hacer en caso de ser incluido en un fichero de morosos tras una usurpación de identidad?

1. Presento una denuncia lo antes posible en una comisaría de policía o cuartel de la guardia civil. Es posible presentar una denuncia previa en línea. Para que se registre como denuncia, debo firmar esta declaración ante una unidad de la guardia civil o un servicio de policía de mi elección.
2. Aviso a todos los bancos en los que soy cliente(a)
3. Escribo a la sucursal (coordenadas en mispreguntasdeldinero.es, el sitio del Banco de España) con una copia de mi documento de identidad para obtener un extracto de situación en el FCC y el FICP.
4. Solicito una consulta del FICOBA, Fichero nacional de cuentas bancarias y asimiladas que registra las cuentas de todo tipo (bancarias, postales, de ahorro…)
5. El Banco de España me da una lista de los incidentes y de los bancos que los han declarado (en un día hábil)
6. Contacto con los bancos y organismos que me han incluido en el fichero y solicito acceso a los expedientes y documentos proporcionados al crear el expediente (para Sofinco, tarda un día hábil). Adjunto estos expedientes y completo mi denuncia.
7. Envío por correo o a través del sitio del Banco de España un expediente por usurpación de identidad al Banco de España con:
   • una carta firmada citando los bancos en los que no he realizado apertura de cuenta o crédito y que me han incluido en el fichero
   • una copia de mi denuncia
   • una copia de mi documento de identidad
     • cualquier documento adicional debe enviarse por correo porque el expediente creado en el sitio del Banco de España no es modificable

8. Después de que el Banco de España procese el expediente con la entidad declarante (la que te ha incluido en el fichero), si se reconoce la usurpación, el Banco de España indica una mención especial para los incidentes correspondientes. También se emitirá una certificación. Si un banco consulta estos ficheros, verá que no soy el origen de estos incidentes.

Así la inclusión en el fichero seguirá ahí, pero con un comentario que aclara que la inclusión no está relacionada contigo, sino con una usurpación de identidad.

Esto evita que tu identidad sea usurpada de nuevo. Por ejemplo, si otro delincuente solicita un crédito en tu nombre, este comentario se mostrará. Los bancos y entidades de crédito prestarán más atención al expediente antes de validarlo.

¿Qué plazo tener en cuenta?

Para tu información, en el caso de mi conocido. El expediente en el Banco de España se hizo un viernes. El lunes, el Banco de España envía el expediente de inclusión correspondiente indicando el nombre de la entidad de crédito que solicitó la inclusión. El expediente del Banco de España se completa. Ese mismo día, el Banco de España transfiere el expediente a la entidad de crédito.
Al mismo tiempo (el lunes), contacta con la entidad de crédito por teléfono para informar de la usurpación de identidad. Finalmente, el miércoles, la entidad de crédito levanta la inclusión en el fichero.