¿Cómo preparar su jubilación como nómada digital?
Algunos piensan que los nómadas digitales llevan una vida bohemia. Este puede ser el caso de algunos de nosotros que trabajamos lo justo para llevar una vida cómoda en el sudeste asiático sin preocuparnos demasiado por el mañana
No lo hacemos. A medida que nos acercamos poco a poco a los cuarenta años, vamos pensando un poco en lo que ganaremos en la jubilación para asegurar nuestra vejez.
Estamos llevando a cabo varias acciones en paralelo para preparar todo esto, sabiendo que tenemos las siguientes limitaciones
- Como sólo permanecemos en Francia una media de un mes al año, hay que gestionarlo todo a distancia
- Como «SDF» sin residencia en Francia, nuestra capacidad de endeudamiento es nula, ningún banco nos seguirá
- Queremos estar tranquilos, debe llevarnos el menor tiempo posible
- No somos jugadores, nuestras inversiones deben tener un nivel de riesgo bajo o medio
Descargo de responsabilidad, no soy un experto financiero ni un asesor de patrimonio, este artículo sólo presenta lo que hacemos, pero no pretendo pensar que esto sea un consejo a seguir. Si los sigue, será bajo su propio riesgo. Si tú mismo eres un especialista y tienes un consejo que darme, lo acepto 🙂
Contribuciones a la pensión
Aunque nuestro estilo de vida sea atípico, nuestra empresa tiene su sede en Francia y somos empleados clásicos de ella. Por tanto, como todo el mundo, cotizamos para la jubilación
Sin embargo, no somos ingenuos, los regímenes de pensiones se reforman cada 3 o 5 años por término medio y la tendencia es a alargar los periodos de cotización y reducir las pensiones. Dada la evolución de la demografía francesa, hay pocas posibilidades de que esto cambie en las próximas décadas.
Así que consideramos que tenemos que valernos por nosotros mismos, la pensión que estarán dispuestos a pagarnos en 40 años será un plus (que nos permitirá irnos de viaje… 😄)
Una compra inmobiliaria
Justo antes de irnos de gira por el mundo, cuando teníamos un expediente «dorado» que presentar a los bancos (dos contratos indefinidos con sueldos decentes y una cotización importante), aprovechamos los últimos meses que nos quedaban con esta situación para endeudarnos y comprar un apartamento en La Rochelle bajo la ley Malraux
Tres ventajas
- Pudimos endeudarnos justo antes de salir de gira por el mundo, unos meses antes de que nuestro expediente fuera inadmisible para los bancos
- La ley Malraux (que consiste en la financiación de las obras de rehabilitación de un inmueble) es muy interesante desde el punto de vista de la exención fiscal. Como resultado, no pagamos impuestos durante 3 años.
- En cuanto a la rehabilitación, nuestras viviendas están «como nuevas» y gozan de garantías. A priori, no deberíamos tener obras pesadas que gestionar y financiar antes de muchos años
El apartamento nos fue entregado unos meses después de nuestro regreso de la primera vuelta al mundo y lo alquilamos directamente (de todas formas no tenemos elección, al habernos beneficiado de ventajas fiscales, estamos obligados a alquilarlo durante al menos 9 años)
Para cumplir el objetivo de tener el mínimo de cosas que gestionar y que la distancia no sea un problema, se confió a una agencia de gestión de alquileres y se suscribió un seguro de impago de alquileres
Como resultado, no nos ocupamos de nada y el alquiler baja cada mes
Como ejemplo, hace poco recibimos una queja del síndico (la hija de nuestro casero organizó una fiesta en su ausencia, degeneró y hubo daños en las zonas comunes…)
Entregamos el bebé a la agencia que se encarga del problema
Al final, la gestión de este apartamento sólo me lleva 10 minutos al mes (el tiempo para comprobar que he recibido el alquiler)
Por supuesto, todo esto tiene un coste, alrededor del 10% del alquiler, pero eso no es un problema. Nos hemos asegurado de que el alquiler cubra la devolución del préstamo, el coste de la agencia y el seguro
El apartamento se autofinancia y empezará a ganar dinero en 20 años
Para nuestra jubilación, podemos decidir vivir allí o recibir la renta como complemento de jubilación
Anh ha descrito la compra de este apartamento con más detalle en este artículo.
Para aquellos que estén interesados, nuestra agencia de gestión de alquileres se llama simplemente Ma Gestion Locative y estamos muy contentos por el momento.
Inversión inmobiliaria a través de SCPI
Incluso cuando se tiene un perfil atípico y no se puede pedir un préstamo a los bancos, es posible invertir en bienes inmuebles con apuestas iniciales mucho más bajas (desde unos pocos cientos de euros) a través de las SCPI
Los SCPI son fondos de inversión inmobiliaria
El principio: usted compra participaciones de una SCPI y la sociedad gestora de la SCPI gestionará sus suscripciones y las de sus «asociados»
La empresa de gestión comprará entonces los activos y los gestionará. Se trata generalmente de inmuebles profesionales (oficinas, tiendas, almacenes, hoteles, centros comerciales, etc.)
En función de los SCPI, recibirá rentas cada mes o cada trimestre y puede esperar, según los SCPI, entre un 3 y un 6% de rentabilidad anual
En función de la evolución del precio de los inmuebles, también puede esperar que sus acciones aumenten de valor y, posteriormente, venderlas a un precio mayor
Invertir en SCPI tiene varias ventajas
- Puedes invertir con cantidades muy modestas
- No tienes absolutamente nada que gestionar, ese es el papel de la empresa gestora
- Son profesionales que gestionan las inversiones, tienen menos riesgo de equivocarse que tú, no especialista, que compras un bien.
- Diversificación: no dependes de un único piso que puede no encontrar inquilino, sufrir un incendio, … Las SCPI son propietarias de varios inmuebles en distintos ámbitos de actividad y en diferentes zonas geográficas
Uno de los inconvenientes es que se pierde totalmente el lado «sentimental» que se puede tener cuando se compra una propiedad «dura». De hecho, a veces hablamos de «bienes inmuebles de papel» cuando hablamos de SCPI. Por mi parte, no lo veo como una desventaja
Otras desventajas :
- Las tasas son relativamente elevadas (en torno al 10%) y cubren los gastos de búsqueda de propiedades, los gastos notariales, …
- A diferencia de la bolsa, los SCPI son menos «líquidos», es decir, no se pueden revender en 3 clics. Puede llevar unas semanas o incluso meses de retraso.
Estos inconvenientes hacen que los SCPI sean inversiones a largo plazo (generalmente se recomienda un mínimo de 8 años).
Hay muchos SCPI. Por mi parte, me gusta mucho el SCPI Corum, que permite
- Establecer un plan de ahorro. Por ejemplo, usted decide invertir 100 euros cada mes
- Reinvertir la totalidad o parte de las rentas. Ya no cobramos los alquileres, pero aumentamos nuestro número de acciones y, por tanto, nuestros activos.
Algunas SCPI están especializadas en áreas específicas, por ejemplo, la SCPI Pierval Santé , que invierte en residencias de ancianos, casas de reposo, etc. en Francia y Alemania. También es un SCPI reputado.
Acciones en la bolsa
A largo plazo, la inversión más rentable sigue siendo la compra de acciones en la bolsa
El intercambio se considera arriesgado por dos razones
- Todos recordamos las grandes caídas de las recesiones mundiales o los desplomes bursátiles..
- Si apuestas al «caballo equivocado», puedes perderlo todo. Los que invirtieron todos sus ahorros en Eurotunnel o Euro Disney hace unos años se están mordiendo los dedos
Pero al final, si realmente apostamos por el largo plazo (perspectiva de la jubilación) y diversificamos inteligentemente, hay muchas posibilidades de que la bolsa resulte una palanca (muy) rentable
Me inspiró mucho el libro (y el blog) l’Epargnant 3.0
El autor presenta un método de inversión de sentido común: «no tomar decisiones»
Aconseja invertir regularmente en ETFs
Los ETFs (o trackers) son fondos que replican índices
Por ejemplo, hay un ETF que replica el índice CAC 40. Así, al comprar una acción del CAC 40 ETF, es como si se comprara una acción de cada empresa que compone el CAC 40. Por lo tanto, su acción del ETF seguirá el mismo rendimiento que el índice CAC 40
Sin embargo, el autor no aconseja invertir en un ETF del CAC 40 que considera poco diversificado (se invierte sólo en Francia y en «sólo» 40 empresas)
Aconseja invertir en un ETF «mundial» que invierta en las mayores empresas del mundo
Por ejemplo, el ETF «Lyxor MSCI World» invierte en 233 empresas de unos 40 países
Así, al comprar una acción de este ETF (que vale 190 euros en el momento de escribir este artículo), está invirtiendo en «un poco» de estas 233 empresas, entre las que se encuentran Google, Amazon, Apple, Danone, Total, … No son inversiones especialmente arriesgadas..
Esto le proporciona la ventaja de una amplia diversificación, tanto sectorial como geográfica
Al invertir en un ETF, usted espera que el ETF le pague dividendos y que el precio de la unidad suba en función del precio de las acciones de la empresa que lo compone
Para invertir en el mercado de valores, debe abrir una cuenta con un corredor de bolsa.
Utilizo Boursorama (haz clic en el enlace para beneficiarte de mi patrocinio y recibir 80 euros al abrir tu cuenta) para uso personal y Saxo Banque para uso profesional. Los corredores cobran una comisión por cada transacción, pero esto está muy lejos de los costes de una transacción inmobiliaria. Estamos hablando de más o menos un 1% por cada transacción.
He decidido invertir un poco cada mes en ETFs, no personalmente sino con nuestra empresa. Es un poco lo mismo ya que nuestra empresa es 100% nuestra pero nos permite invertir cantidades un poco más grandes porque las cantidades aún no se han reducido por las contribuciones e impuestos, será para más adelante ^^.
PEE / PERCO, Incentivos y participación
Si alguna vez has trabajado en una gran empresa, probablemente habrás oído hablar de estas bárbaras palabras: PEE, PERCO, Incentivo y Participación.
El PEE y el PERCO son planes de ahorro para empleados bloqueados
- 5 años para la PEE
- Hasta la jubilación de PERCO
El dinero disponible en estos planes se invierte en fondos diversificados. Es posible elegir diferentes niveles de riesgo: prudente, equilibrado, dinámico, ..
Estos planes pueden alimentarse de diferentes maneras
- Mediante un pago voluntario por parte del trabajador
- A través de las sumas que le paga la empresa en concepto de participación en los beneficios
- A través de las sumas que le paga la empresa en concepto de participación en los beneficios (consecución de objetivos)
Lo que es particularmente interesante es esto:
- Las cantidades pagadas en el PEE y el PERCO tributan muy poco
- La empresa puede decidir «completar» las cantidades que se pagan, hasta el 300%.
Pocas empresas pequeñas aplican estas medidas porque tienen la connotación de «gran empresa». Sin embargo, pueden ponerse en marcha desde que la empresa tiene un empleado.
Lo hemos establecido para los dos y, poco a poco, iremos construyendo un pequeño nido para nuestra jubilación
Cuando nos jubilemos, podemos decidir si recibimos la totalidad del importe disponible. O para recibirla en forma de pensión anual
Para poner en marcha este sistema, puede recurrir a su banco o a un agente especializado. Por mi parte, recurrí a Epsens, que me asesoró bien y tuvo los costes más bajos
Todo esto requiere un poco de tiempo para su puesta en marcha, son mecánicas un poco complejas y requieren un poco de papeleo
Ahora que está en marcha, me lleva aproximadamente medio día al año cuando tengo que rellenar el papeleo y hacer las transferencias para alimentar la EEP y el PERCO
Productos de lujo
Si Anh cree en ello, pero yo no, veremos cómo resulta dentro de 20 años. Anh compró productos de lujo (Hermès, Dior) para revenderlos a coleccionistas en unos diez / veinte años. Según ella, el precio de los artículos nuevos de las casas de lujo aumenta mucho más rápido que la inflación. Revendiéndolos 20 años después, incluso de segunda mano, recuperará al menos la misma cantidad que cuando los compró + la inflación e incluso obtendrá un pequeño beneficio.
Conclusión
Para preparar la jubilación, las dos palabras clave son anticipación (si te preocupas por ello 5 años antes de jubilarte, es un poco tarde) y diversificación (no pongas todos los huevos en la misma cesta para no perderlo todo en caso de accidente).
Por nuestra parte, nosotros:
- Contribuir al sistema de pensiones y esperar una pequeña pensión
- Compramos un apartamento en el que el alquiler financia los pagos mensuales del préstamo.
- Invertimos regularmente en SCPI que nos permitan beneficiarnos de la renta.
- Invertir regularmente en acciones en la bolsa, esperamos que nos aporte dividendos y que nuestras acciones aumenten de valor.
- Aproveche la ventajosa fiscalidad del PEE y del PERCO para establecer un plan de ahorro adicional.
Aparte de la compra del apartamento, todas estas inversiones son accesibles con apuestas iniciales muy pequeñas. Es posible empezar a ahorrar con sólo unas decenas de euros al mes. Te aconsejo que empieces cuanto antes.
Con estos diferentes dispositivos, estamos construyendo poco a poco nuestra jubilación. Si tienes algún otro consejo, estaré encantado de ayudarte 🙂
